Quando o 13º cai, o dinheiro já tem fila: a fatura, o presente de Natal, as contas que chegam em janeiro. E, se você está juntando para comprar uma casa, aparece mais uma pergunta: será que com esse dinheiro eu chego na entrada?
Dá para descobrir sem sair visitando imóvel no escuro. Você pode usar o 13º salário como parte da entrada de um imóvel financiado. Se ele cobrir o que falta, você já sabe quanto separar. Se ainda faltar dinheiro, dá para dividir a diferença em depósitos mensais e ter uma ideia de quando vai chegar lá.
Quanto do 13º dá para colocar na entrada?
Quando foi instituído, em 1962, o décimo terceiro se chamava gratificação de Natal. O nome ainda faz sentido: ele chega numa época em que as despesas disputam espaço na conta. Para quem trabalha com carteira assinada, o prazo da primeira parcela vai até 30 de novembro. Dá para planejar antes de receber, começando pelo holerite: veja quanto ainda vai cair, principalmente se você já recebeu um adiantamento nas férias.
Depois, coloque na conta o valor líquido, que é o dinheiro que chega até você depois dos descontos. Separe o que já tem destino. Pode ser a fatura, uma dívida cara que está crescendo ou o dinheiro que você vai precisar para atravessar janeiro. O que sobrar é o valor que dá para colocar na meta da casa sem desfazer o resto do orçamento.
Às vezes, você consegue guardar só uma parte. Tudo bem. Se R$ 1 mil já encurta o caminho, esse dinheiro tem uma função. E, se neste ano o 13º já está todo comprometido, ainda dá para sair de dezembro com uma meta: descobrir quanto falta e quanto cabe guardar por mês.
Faça a conta da entrada antes de marcar a visita
Imagine que você encontrou um imóvel de R$ 250 mil e fez uma simulação em que o financiamento ficou em R$ 200 mil. Nesse exemplo, a entrada seria de R$ 50 mil. Você já guardou R$ 45 mil só para a entrada e consegue separar R$ 3 mil do décimo terceiro. Agora tem R$ 48 mil. Para chegar aos R$ 50 mil, faltam quatro depósitos de R$ 500.
Você pode fazer essa conta no bloco de notas do celular:
Entrada estimada − dinheiro já guardado para a entrada − parte disponível do 13º = quanto falta.
Se o resultado zerar, faça uma conta à parte para o ITBI, que é o imposto municipal sobre a transferência do imóvel, o registro em cartório e a mudança. A reserva para imprevistos também fica separada. Assim você enxerga o que pode usar na compra e o que precisa continuar disponível depois dela.
Dá para juntar o 13º com o FGTS?
Dá. O décimo terceiro entra como dinheiro seu. O FGTS, quando liberado para a compra da moradia própria, pode complementar a entrada. Imagine que, naquela conta dos R$ 2 mil que faltavam, você possa usar R$ 2 mil do FGTS. Nesse cenário, a entrada se completa sem esperar os quatro meses de depósitos.
Se o FGTS for fazer diferença no seu plano, peça para incluí-lo na simulação. Assim você consegue enxergar dois cenários: quanto precisa tirar do bolso usando o fundo e quanto teria de juntar se fizer a compra só com os seus recursos.
Dica de ouro: peça duas simulações para o mesmo imóvel
Faça uma com o que você já tem para a entrada e outra com o valor que pretende acrescentar do 13º. Peça para manter o mesmo prazo nas duas. Isso deixa a comparação bem mais fácil: você vê quanto deixa de financiar e quanto a prestação muda. Para decidir se ela cabe, use o que costuma entrar no seu mês. O décimo terceiro ajuda a chegar na compra; a prestação vai conviver com as suas contas o ano inteiro.
Já escolheu o imóvel? Antes de pagar um sinal ao vendedor, pergunte se o banco já fez a avaliação. Na CAIXA, o cálculo do financiamento considera o menor valor entre o preço negociado e a avaliação do imóvel. Se o banco avaliar abaixo do preço combinado, você pode precisar tirar mais dinheiro do bolso para fechar a compra.
Quando o dinheiro cair, você já pode saber quanto vai para a casa, quanto fica para as contas e o que ainda falta juntar. Dar um destino ao 13º fica mais fácil quando você sabe o que ele resolve.
Se você está procurando imóvel em Charqueada, Piracicaba, São Pedro, Águas de São Pedro, Ipeúna, Rio Claro ou região, converse com a JR Davanzo para simular seu financiamento habitacional. Como correspondente bancário da CAIXA, a gente ajuda você a colocar entrada, FGTS e prestação na mesma conta antes de decidir.
